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发病时疯狂购物送人 清醒后银行欠款咋办
来源:本站  发布日期:2015-12-30  点击次数:1266

发病时疯狂购物送人 清醒后银行欠款咋办

2015年11月27日14:08来源:河南法制报

□记者黄慧

小张是浙江大学的研究生,现在软件公司工作,月薪过万,但小张的母亲却忧心忡忡。原来,小张是一名间歇性精神病患者,一发病就去办信用卡,疯狂购物送人,拦都拦不住。小张的母亲求银行将儿子列入黑名单,却遭到拒绝。

欠的钱还不上,无奈之下,小张的父母只能卖房还债。

间歇性精神病人办卡时的精神状态决定办卡行为是否有效

河南晟大律师事务所律师杨帆说,间歇性精神病人的精神并非一直处于错乱状态,也没有完全丧失辨认和控制自己行为的能力。所以,间歇性精神病人是不是完全民事行为能力人,需要进行精神病学鉴定。

根据法律规定,若小张经过法定程序鉴定为无民事行为能力人,则不能办理信用卡。若被鉴定为限制民事行为能力人,就可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活动,如适当的日常消费活动。至于能不能办理信用卡,需按照银行办理信用卡的相关法律规定来处理,最好征得其监护人的同意或提供担保。

河南言东方律师事务所律师张政伟则认为,间歇性精神病是一个法律概念,并非精神医学概念,根据我国《民法通则》的相关规定,间歇性精神病人在精神正常的时候实施的相关民事行为是有效的民事法律行为,但其在发病期间实施的行为,应当认定为无效。因而,小张是否有权利办理银行信用卡取决于他办卡时的精神状态,精神正常时可以办理,但是在发病期间办理的信用卡,需要监护人追认法律效力,如监护人不予追认,则办卡行为无效。

间歇性精神病人的部分消费行为有效

杨帆说,根据精神病院医生对小张病情的描述,小张思维清晰,知道自己购物的后果,只是不能控制自己,说明他对自己的行为有一定的辨识能力。若小张不能被鉴定为无民事行为能力人或限制民事行为能力人,则欠款应由其自己承担。若小张被鉴定为无民事行为能力或者限制行为能力,则其在发病时购物送人的行为应属无效。小张的父母可以退还所购商品,并让商家退款。但是,如果认定小张为限制民事行为能力人,其在认知范围内进行的合理消费是有效的。

监护人有义务为间歇性精神病人还债

小张已经成年,且有自己的收入,父母还有义务帮他还债吗?

张政伟说,精神正常的成年人所欠的个人债务应当由其个人独立偿还,父母无义务代偿。但《民法通则》第一百三十三条规定:“有财产的无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的,从本人财产中支付赔偿费用。不足部分,由监护人适当赔偿,但单位担任监护人的除外。”小张在发病期欠的债,自己无力偿还的部分,应当由父母代偿。

监护人无权要求银行将间歇性精神病人“拉黑”

小张发病狂购物送人,办了多家银行的信用卡,每张信用卡都欠下很多钱。为了阻止这种情况,小张的母亲想请银行将小张拉入黑名单,却被银行拒绝。

张政伟表示,小张的母亲要求银行将小张拉入黑名单,一方面于法无据,无形中侵犯了小张的民事权益;另一方面,还会影响小张的个人信用记录,对小张将来的日常生活造成不良影响。

父母作为间歇性精神病人的监护人,应该切实地承担起看护、管理、照顾间歇性精神病人的责任,而非一味地要求银行等机构限制其权利。

杨帆也认为,黑名单制度是对失信人的信用惩罚措施,如果办卡人没有法律、法规规定的严重信用问题,银行不能直接依他人申请将其列入黑名单。

但是,《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十二条规定:“发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。发卡银行从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时,应当立即停止上调额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作,并视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理。”本案涉及无民事行为能力人或限制民事行为能力人办卡,并且办卡人已经出现非正常用卡、还款能力下降等情况,银行应根据其父母的请求,查明原因,及时采取止付、冻结信用卡账户等措施,保护办卡人及其监护人的利益,同时也避免银行受到损失。

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